Ubezpieczenie kredytu, czy warto?

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe? Jak działa ubezpieczenie kredytu? Czy należy mi się zwrot za ubezpieczenie kredytu?

Gdy chcemy wziąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny, banki oferują nam wiele dodatkowych opcji. Jedną z nich jest ubezpieczenie kredytu. Bank często zachęca do takiego wyboru, ale czasami jest to wręcz wymóg, bez którego nie możemy otrzymać kredytu.

Jak działa ubezpieczenie kredytu

Ubezpieczenie kredytu ma na celu przenieść ryzyko z kredytobiorcy oraz banku na ubezpieczyciela w sytuacji, gdy nie będziemy w stanie spłacać rat.
Ubezpieczyciel będzie spłacać raty kredytu do momentu, gdy nasza sytuacja wróci do normy albo wyczerpie się ilość rat, jakie obejmuje nasze ubezpieczenie. Funkcja polisy różni się zależnie od rodzaju ubezpieczenia.

Rodzaje ubezpieczeń kredytu

Najczęściej spotykane ubezpieczenia kredytu gotówkowego oraz kredytu hipotecznego:

• Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy:
  Ubezpieczyciel pokrywa raty kredytu w momencie, gdy kredytobiorca straci prace nie ze swojej winy.
• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy:
  Jeżeli w przypadku choroby lub wypadku kredytobiorca będzie niezdolny do pracy, to ubezpieczyciel pomaga w spłacie zadłużenia.
• Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa:
  Jak sama nazwa wskazuje, jest to ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa. Ubezpieczyciel pomaga w spłacie kredytu po przedstawieniu odpowiednich dokumentów np. zaświadczenia ZUS.
• Ubezpieczenie na wypadek śmierci:
  Najczęściej kredyt zostaje spłacony wraz z odsetkami przez ubezpieczyciela po przedstawieniu aktu zgonu oraz złożeniu wniosku przez rodzinę.

Ubezpieczenia kredytów hipotecznych:

• Ubezpieczenie pomostowe:
  Często wymagane ubezpieczenie, bez którego bank nie chce udzielić kredytu. Ubezpieczenie chroni bank przed niespłacalnością kredytobiorcy poprzez przerzucenie ryzyka na ubezpieczyciela. Polisa jest wymagana, ponieważ bank wypłaca gotówkę osobie sprzedającej mieszkanie, tym samym nie mając jak ściągnąć długu od kredytobiorcy, aż do momentu wpisania go do hipoteki. Ubezpieczenie jest naliczane od chwili udzielenia kredytu do chwili wpisania kredytobiorcy do hipoteki. Należy powiadomić bank o wpisaniu do hipoteki, aby przestał naliczać koszty ubezpieczenia.
• Ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych:
  W tym przypadku można skorzystać z ubezpieczyciela, który współpracuje z bankiem lub samemu wykupić polisę w firmie, która spełnia wymogi kredytodawcy. Ważne jest to, że kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy w przypadku nieszczęśliwych zdarzeń, ponieważ otrzymuje je bank na spłatę kredytu.
• Ubezpieczenie niskiego lub całkowitego braku wkładu własnego:
  Ta forma ubezpieczenia stosowana jest w przypadku gdy kredytobiorca nie posiada lub ma zbyt niski wkład własny do kupna nieruchomości. Ubezpieczyciel zapewnia banku spłatę różnicy między realnym wkładem własnym a tym wymaganym.

Zawsze należy dokładnie zapoznać się z umową ubezpieczenia, żeby wiedzieć jakie, są ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie kredytu czy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu nie może być obowiązkowe natomiast przy większych sumach lub kredycie hipotecznym bank może nie podpisać z nami umowy lub dać niekorzystne warunki. Przy kredycie hipotecznym bank wymaga od nas trzech lub dwóch ubezpieczeń zależnie od naszej sytuacji: ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od zdarzeń losowych, a gdy mamy zbyt mały lub zerowy wkład własny to wymagane jest dodatkowo ubezpieczenie niskiego lub całkowitego braku wkładu własnego.
Nie musimy brać ubezpieczenia kredytu, ale też bank nie musi nam udzielać kredytu, jeżeli nie przystaniemy na jego warunki.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego, a śmierć kredytobiorcy

Po śmierci kredytobiorcy osoba, która odziedziczyła zadłużenie, musi złożyć wniosek do ubezpieczyciela w celu pokrycia zadłużenia.
Ta forma ubezpieczenia nie zawsze gwarantuje stuprocentową spłatę zadłużenia przez ubezpieczyciela w przypadku śmierci. Informacje na temat pokrycia przez ubezpieczyciela znajduje się w umowie kredytowej jako „przykładowe ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela”. Właśnie dlatego należy dokładnie się z nią zapoznać.

Ubezpieczenie kredytu zwrot

Można ubiegać się o zwrot ubezpieczenia w przypadku: przedwczesnej spłaty, rezygnacji z ubezpieczenia lub wypowiedzeniu umowy przez bank.
O zwrot ubezpieczenia kredytu można wnioskować nie tylko w przypadku gdy całe ubezpieczenie zostało opłacone z góry, ale również, gdy jest płacone w ratach miesięcznych. Wynika to z kodeksu cywilnego:

Art. 813. KC
Zasady obliczania wysokości składki za ubezpieczenie

§ 1.
„Składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.”

Wniosek o zwrot należy złożyć w oddziale banku, a nie u ubezpieczyciela.

Kredyt z ubezpieczeniem czy bez?

Gdy bank wymaga od nas takiego ubezpieczenia, to nie mamy takich dylematów. Jeżeli mamy wybór, to należy zastanowić się, czy ubezpieczenie będzie dla nas opłacalną decyzją.
Ubezpieczenie zwiększa RRSO oraz koszty kredytu, ale również daje spokój ducha. To rozwiązanie jest dobre dla osób, które nie potrafią oszczędzać lub chcą być ubezpieczone na większą kwotę, niż mogłyby oszczędzić. Jeżeli nie mamy takich potrzeb, to ubezpieczenie kredytu będzie zbędne. Lepszym rozwiązaniem okaże się odkładanie pieniędzy na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Po okresie kredytowania dalej będziemy mieli dostęp do odłożonych pieniędzy, a w przypadku ubezpieczenia stracimy wpłacone pieniądze niezależne od tego, czy skorzystamy z ubezpieczenia, czy nie.